亲们来说说美国的医疗保险——美宝到底适合美国什么样的保险

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什么是奥巴马健保

2010年3月23日通过的联邦法案《患者保护与平价医疗法案》(Patient Protection and Afford-able Care Act,简称《平价医疗法案》或ACA。这项法案是由奥巴马总统竭力倡导,旨在让更多的美国人买得起医疗保险,管制保险业以提高医保质量并降低医疗保健的成本,这项法案因此俗称奥巴马健保,或称Obamacare。
奥巴马健保法案是一个强制全民购买医保的法案,也就是说如果没有参加医疗保险或者医疗保险不符合ACA法的标准,政府将给予罚款。怎么罚,罚多少这里不讨论。
健保分成四个级别:铜、银、金、白金四级。其保险费低者,自付费就高。保险费根据投保者的具体情况而制定,买哪种保险,则由投保者自行选择。
简单理解,你在美国居住必须有保险,不管你买的是哪种医保,此外,医保必须符合ACA的要求,也就是符合奥巴马健保法案的要求。所以,你可以购买奥巴马健保产品或者符合奥巴马健保要求的保险产品。
那有没有特殊的例外呢?
凡是美国公民或绿卡持有者,或者持有其它他移民文件证明在美国是合法居留者,都可以参加健保,但必须住在美国。已有65岁以上并享受Medicare 保险,则不需要再购买奥巴健保。居住在美国以外的地区,12个月内如果至少有330天不在美国境内,也无需购买健保。年龄26岁以下的人可以跟家人一起申请奥巴马健保,也可以自己购买奥巴马健保。收入低于现在的联邦贫困线,也将不会因为没有申请健保而收到罚款。
以上可知,美宝不属于奥巴马健保法案强制保险的人群。那么美宝可以购买奥巴马健保也可以购买其他医疗保险产品,这种医保产品并不一定非要符合ACA的要求。如果美宝购买了奥巴马健保,在美国境外遇到紧急医疗需求,奥巴马健保会覆盖一部分医疗费用,一般是在自付之后,再向保险公司申请报销。
而根据奥巴马健保,如果是碰上感冒发烧挂个点滴之类的普通疾病,即便购买了奥巴马健保但是基本是自费。奥巴马健保针对美国境外的人群如何使用,保险覆盖的金额是多少,都要根据各个保险计划具体而定。
所以说奥巴马健保并不非常适合美宝使用。
简单来说,奥巴马健保法案覆盖了更广泛的人群,使得保险公司之前不赔付已换疾病的人群也纳入了保险的范畴,更使得华人中的贫困人口受益。当然该法案实施至今依然存在褒贬不一的声音。
美国的医保体系分为四大块,第一就是团体医疗保险,即通过雇主提供的员工保险。第二是联邦政府的Medicare和Medicaid这也就是我们所说的美国的社保体系。第三类就是个人医疗保险市场,就是个人出资购买的医疗保险。而奥巴马健保法案影响最大的就是个人医疗保险市场。最后一类就是国际医疗保险,适合外国人在美使用的保险,也适合美国人离开美国在其他国家使用的医疗保险。

这里先说说社保体系

社会医疗保险
美国国会于1965年通过了《医疗保障法案》,授权政府建立社会医疗保险。这主要是指联邦政府管理的,主要针对退休老人和残疾人的“医疗照顾”保险(Medicare,红兰卡),和州政府经营的,为低收入居民的“医疗救济”保险(Medicaid,加州又叫白卡),另外退伍军人可以申请退伍军人医疗保险(VA)。
Medicare(红蓝卡)
大家俗称的红蓝卡
联邦健康保险(Medicare)是由联邦政府主管的全国健康保险项目。它的保险卡也称为红蓝卡。65岁以上的长者或者年龄不到但是身患残疾的人都可以享受它的福利。另外,那些享受铁路退休福利的人和患上绝症的人也可享受它的福利。
红蓝卡 (Medicare)与白卡(Medicaid)不同。符合红蓝卡条件与申请时的收入资产无关。红蓝卡是一个全国性的项目,其申请程序各州基本相同。除了满足65岁的年龄界限外,申请红蓝卡还要符合以下条件:是美国公民或是永久居民;你或你的配偶工作10年以上(至少具有40个工作季点);你的配偶年龄在62岁以上,而你已经65岁。假如你已经离婚或者丧偶,只要你的配偶工作到足够年限也行。
红蓝卡的福利与私人保险公司的福利类似。它支付你的医疗费用的一部分。受益人要付自付额(deductible也就是预付额)和共付保险额(coinsurance)。红蓝卡有两个覆盖的部分:A 部分(Part A)和B部分(Part B)。A部分负责住院、临终关怀、专业护理机构的住院治疗。B 部分支付医生、专业医疗工作人员、家庭医疗照顾、耐用医疗设备、某些门诊和家庭医疗服务的费用。申请Medicare没有家庭收入的限制,但要付月费,接受医疗服务后,有自付额和共同保险。
Medicaid(白卡)这就是白卡,赴美生子最怕跟白卡扯上关系
Medicaid保险卡,由于是白色的,又被称为白卡。Medicaid在美国各州大同小异,主要照顾的对象是低收入的孕妇、未满19岁的儿童和青少年、65岁及以上的退休人士、盲人和需要住老人院的老人。Medicaid受益人享受免费医疗服务,但他们的身分、年龄、居住期、收入和资产需要符合规定的条件,由于美国现在经济不好,申请这类保险越来越困难。美国很多由子女担保从中国来的退休老人拿到了Medicaid。
部分老人或残疾人有可能同时符合上面Medicare和Medicaid的条件,这些病人可以享有Medicare和Medicaid的双保险。上面提到Medicare的病人,需要支付月费、预付额等,但病人如果同时有Medicaid,病人所在的州政府会支付这类费用。 在目前的情况下,这部分人看医生、住院或住老人院不需花自己一分钱(大部分病人实际上也没有钱)。从医生的角度来讲,由于他们有双保险,病人不用付费,病人来看医生的积极性高,医生看的多,收入就高。很多医生喜欢Medicare和Medicaid的病人。Medicare和Medicaid简称为Medi-Medi,被很多医生和病人称为“金卡”,也经常称为“红蓝白卡”
基本上,等美宝申请父母来美国,符合白卡的条件时就可以申请白卡了。这也是很多华人为父母申请移民后选择的医保方式。因为白卡覆盖了低收入的孕妇,而且只要你声明是低收入就会获得,所以赴美生子最害怕的就是这个白卡,使用了就会 彻彻底底的烙上占福利的印记。
个人医疗保险
个人医疗保险市场主要由奥巴马健保和符合奥巴马健保要求的商业保险公司产品组成。
通常我们购买一个保险产品会发现有不同的保险计划的名称(如Bronze 60 D HSA EPO),其中Bronze是之前提到的金属级别中的铜计划,那么EPO就是下面要说的保险种类。
大家会经常听到PPO,HMO,POS,EOS几个缩写词,这些都是保险的类型,总体分为两大类。
PPO和HMO这些都叫管控型医疗保险Managed Care与之相对的是一种按服务收费的医疗保险(Fee for Service Plan 或者叫做 Indemnity Plan)。您可以选择在任何时候,去任何医院诊所就诊。但您必须先支付所有的医疗费用。然后凭收据去保险公司报销。保险公司一般报销80%的医疗费用,您需要自己支付20%的费用。
按服务收费的医疗保险比较昂贵。如果您不太在意保险的费用,而需要更多的选择余地,那么按服务收费的医疗保险可能适合您的需要。
这里只给大家讲讲管控型医疗保险的区别。

HMO保险卡 上边会有你的家庭医生的名字

健康维护组织(Health Maintenance Organization,HMO)是一种管理式的保险公司。HMO是管控型医疗保险计划中最便宜的类型。
HMO保险计划的保险费相对比较便宜,病人看病后自付费用的比例也较低。
HMO的目标是为每一个会员提供健康管理,强调通过预防性和综合协调医疗服务,提高投保人的整体健康水平,从而减少医疗费用。所以,HMO计划有更多预防性医疗的福利,如为会员提供免费的年度体检,疫苗注射,女性乳房检查等。
奥巴马健保多为HMO类型。
HMO的缺点是就医的选择性少。每个HMO都有自己的医生和医院网络,会员必须在网络内的医疗保健单位就医,保险公司才会报销相关的费用,急诊情况下除外。如果您在HMO指定网络外的医院或诊所就医,您则必须自费支付所有的费用。
此外,成为HMO会员后,保险公司会要求您指定一位医生作为您的基础保健医生(Primary Care Physician)。PCP 医生通常是家庭医生、内科医生、或儿科医生等,我们通常统称为家庭医生。病人每次看病,必须首先去指定的医生处就诊。保健医生在某种意义上成为保险公司的看门人(Gatekeeper)。这是保险公司控制医疗费用的手段之一。
这种模式的优点是您的保健医生比较熟悉您的整体健康状况,能够协调治疗。缺点是,病人必须通过基础保健医生转诊才可以去看专科医生或住院治疗,有时候这种转诊方式可能拖延病人的治疗。
如果您需要就医的情况比较多,那么选择HMO的计划后您个人需要支付的医疗费用较低,可以相对节省看病的开支。
HMO主要的特点是保费便宜,病人自己负担挂号费较低,没有共付保险。HMO较不方便的地方是不能随便看专科医生,在做很多检查之前或转诊到专科医生之前,需要家庭医生向保险公司申请,批准后才可以进行。

PPO保险卡

优选医疗机构保险(Preferred Provider Organization,PPO)是介于按服务收费保险(Fee for Service)和健康维护组织(HMO)之间的一种自选式保险计划。PPO保险公司通过与医生医院谈判获得优惠的医疗服务价格。这样,PPO保险公司就可以向其会员提供更便宜的医疗保险。
参加PPO保险后,保险公司向会员提供一份优选医疗机构名单(in-network providers),我们通常会说这是网络内的医疗服务名单。会员可以从名单上选择自己喜爱的医生诊所。当您在网络内的医疗机构就诊时,您可以得到会员的优惠折扣价,保险公司将支付大部分的医疗费用。
PPO的会员也可以选择网络外的医疗机构(out-of-network providers),但个人自费的比例比较高,保险公司报销医疗费用的比例相应更低。而且,在网络外的医疗机构看病也不能获得医疗服务优惠折扣,这样医疗费用就更高。
PPO的优点是它给予您更多的选择性。投保人不需要指定基础保健医生,看专科医生也不需要通过基础保健医生转诊去看专科医生。
参加PPO保险计划有更多的选择医生医院的权利,但PPO的保险费通常比HMO更高。
所以,赴美生子的朋友购买了PPO类型的医疗保险就可以选择接收PPO的医生了,无论这位医生是名单内还是名单外。PPO类型的产品不需要指定家庭医生,医生的选择范围更广,是目前赴美生子客人购买的主要医疗保险类型。

EPO保险卡

指定医疗服务机构(Exclusive Provider Organization,EPO) 指定医疗服务机构 EPO 保险计划通常要求会员必须在保险公司指定的医疗服务网内就医。
保险不报销会员在医疗服务网之外就医的费用。有些 EPO 保险可能会对特殊情况下的紧急急诊根据具体的情况报销,但不保证一定会报销。
参加 EPO 保险计划后,一般不需要指定的基础保健医生,也就是家庭医生,看专科医生时可以不经过转诊。
EPO 保险计划的保险费和病人自己分担的医疗费用(自付、共同保险等)都比较低,是比较便宜的一种保险计划。但 EPO 保险计划只报销在其医疗服务网内的医疗费用,不报销在服务网外产生的医疗费用。病人在看病、做检查时最好向相关的医院、诊所、实验室等核实他们是否属于保险计划所指定的医疗服务网。
有些较便宜的 EPO 保险计划的医疗服务网络比较小,可供选择的医院诊所等医疗机构有限。

POS保险卡

定点服务组织(point-of-service, POS) 是一种结合HMO和PPO的保险形式。它比HMO有更多的选择性,同时也比PPO的费用更低。
POS也有自己的医疗保健网络。与HMO一样,POS的会员需要指定基础保健医生也就是家庭医生。在需要时,必须由您的家庭医生将您转诊到保险公司指定网络内的专科医生,这样确保降低医疗费用。
如果您在POS的网络内就医,您个人支付的医疗费用比例较低,保险公司会承担大部分的费用。
与HMO不同的是,POS的会员也可以自己直接到POS网络外的专科医生诊所就诊。在这种情况下,POS保险公司也会报销您的部分医疗费用,但病人需要自己支付的自付款(deductible)和共同付款(co-payment)部分相对较高。
所以,POS具有HMO的较低保险费的优势,但也给了会员更多自主就医的选择。

HMO POS EPO PPO哪一个更适合我?

这个图表从六个方面为大家区分了不同的保险类别。
如果您想要降低你购买保险的成本,不介意网络内医疗选择的限制,同时您可以接受必须有您的家庭医生或基础保健医准许,您才能看专科医生的限制。那么HMO是比较适合您的。如果要选择网络外的医生,但是依然接受HMO的诸多限制,那么POS会是一个HMO的替代。
如果您想要花费更低,但是不想要遭受转诊才能看专科医生的烦恼,那么可以考虑EPO。
如果您不介意花费的更多,无论是每月的保费,还是自付额,那么PPO会给你一个非常弹性的选择医疗机构和医生的权力,同时您也不用家庭医生转诊,随时看您想看的专科医生。不过,如果您选择了高昂的医疗服务,您需要您的保险经纪人进行预先核准,否则会有不能赔付的风险。
请记住:没有所谓的完美的医保类型,只有根据您的需求选择适合的。每种类型的区别只是一种介于收益与限制,花费更多还是更少的不同的平衡点。

什么样的人可以申请医保补助呢?

美国政府为符合条件的、收入在联邦贫困线100%~400%的个人/家庭提供医疗保险补贴,帮助支付保险费用。没有达到这个标准的就申请没有补助计划的医疗保险即可。
奥巴马健保是一种长期保险计划,在2016年1月16日~1月31日申请保险,也就是现在开始申请,保险最早从2016年3月1日生效。当然错过了申请时间在某些特殊情况下还是可以加入奥巴马健保的。
除了长期计划之外,个人医保还提供了一种短期医保计划。
在美国合法居住的本土居民,包括美国公民、绿卡移民、在美国学习的国际学生、持工作签证在美国工作的外国居民等,有些人可能需要短期的医疗保险,比如刚毕业的学生在参加工作前需要临时保险、或在转换新工作期间需要临时保险等情况,可以选择短期医疗保险作为过渡。
2016年美国长期医疗保险的申请截止日期在2016年1月30日截止。在此日期之后,如果您不能申请长期保险,也可以申请短期保险作为过渡。
短期保险一般可投保一个月到六个月,有些保险计划允许最多延长至一年。Short Term 保险的申请比较简单,一般只要填写一些基本的个人信息,申请后很快可得到批准。
短期医疗保险不是平价医疗法案所规定的金属保险计划。您申请保险时不能得到政府的保险补助。

美宝适合买什么样的保险

更适合美宝的是前面提到的国际医保。这种医疗保险适合往返美国与其他国之间的,不同国籍的人。那么适合美宝也意味着适合美宝的父母及家人。
选择可以在中美两国赔付的医疗保险肯定是比较适合。
知名的I MG保险集团就提供这种产品。
中国的大多数医院不接受来自美国的医疗保险,但下列医院除外;这些医院列入了蓝十字蓝盾公司全球网络提供商——海外联网医院名录:
香港港安医院 北京和睦家医院 北京友谊医院 北京国际医疗中心 北京协和医院
所以了解在国内都有那些医院接受国际医疗保险是选择这些保险产品的关键。同时,在中国使用这些国际医保产品,通常需要先付款后赔付。
医疗保险是每个人都需要的,配置合适得当的医疗保险会为您精彩的认证保驾护航。尤其对于拥有美宝的家庭,无论美宝现在在中国成长,还是将来回到美国发展,医疗保险都会起到至关重要的作用。

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